退職金をどう運用するか・・・、とても悩ましいところ。

考えたのは、まずは、「卵は一つのカゴに盛るな」の言葉のとおり、いくつかに分けて運用すること。

そして、運用先を決めるのに、価格変動と為替変動の２つに区分して検討し、4分の１を「株」にしました。

（残りは、定期預金と国債、それと、外貨建ての年金保険です）。

こちらでは、退職金を「株」で運用する際に考えたことを記します。

株は儲かる？儲からない？

インターネットを見ていると、

「誰でも簡単、すぐに儲かる株の売買方法！」

「毎日5分の手間だけで、たった2年で数億円も儲けた主婦の話！」

といった広告が配信されてきませんか？

どのような内容なのかとても興味はありますが、普通に考えれば、まず「眉唾」ものですよね。

（本当に、簡単に儲かる秘法があるのかもしれませんが、それを知っていたら絶対に他人に教えるわけがないですから）

さて、株は儲かるのか儲からないのかについてですが、私は「株で儲けることはできる」と考えています。

ただし、それには「欲をかかないこと」と「時間をかけること」が条件だと思っています。

株で損をする原因

株も生きた商品ですので、「安く買って高く売る」ことができれば儲かりますが、これがなかなか難しいのです。

株の売買をしたことがある人は、どなたも必ずといって良いほど、

• 株を買ったら値下がりした
• 株を売ったら値上がりした

という経験があるはず。

結果論ではありますが、売買するタイミングを間違っていたことになります。

ほとんどの場合は、これで「損」（＝資金の目減り）をするわけですが、仮に利益が出ていても、「もう少し待っていれば、もっと儲けられていた」と思う場面もあり、そんなときは気分的に損した気持ちになるのです。

実は、このような心理、つまり「欲」が膨れていくことで、冷静に判断できなくなることが、株で損をする原因なんですよね。

株のもう一つの儲け方

株を持つことによって、儲ける方法がもう一つあります。

それは、株主配当や株主優待といったものを得ることです。

株主配当

もともと、株そのものは、（創業期の）資本金への投資であり、事業が軌道に乗った際に、利益の分け前をもらうことが主な目的でした。

なので、株主配当をもらって儲けることは、株の投資の「王道」といっても良い話なんですよね。

株主優待

あわせて株主優待と言うものがあります。

株主への利益還元の一環ではありますが、会社にとっては、

といった目的があるのですね。

株主優待そのものは、いわばオマケのようなもので、株主優待にコストをかけるくらいならそのお金を配当金に回せという株主からの要望もありますが、庶民株主にとっては、楽しみでもあり嬉しくもあるものです。

配当金と株主優待狙いで株を買う

退職金の運用先として「株」を選んだのは、冒頭に記した「卵は一つのカゴに盛るな」を実行するためですが、値段が上がったり下ったりする以上、通常の貯蓄に比べて、大きなリスクはついて回ります。

とはいえ、配当金だけでも利回りで2～３％の運用が期待できるものは、株投資以外にそうそうありません。

さらに、株主優待という楽しみもあります。

そこで、

を条件としました。

この3つがクリアできていれば、大きな損をすることはまずありませんし、うまく行けば値上がり益も期待できます。

もちろん、銘柄選びと買うタイミングはとても重要ですが、これを探し当てるのも楽しいですよ。

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手元にあるまとまったお金を運用するには、「卵は一つのカゴに盛るな」という格言どおり、運用先を複数に分けて、リスクを分散させることが大切です。

では、どうやって運用先を分けるべきかを価格変動と為替変動の２つに分けて考えて見ました。

価格変動と為替変動で区分した理由

退職金の運用をおこなう上で検討の対象としたのは、いわゆる「金融商品」です。

そして、検討したのは価格変動と為替変動の2点。

どちらも、一定の時間が過ぎた後に、金額に影響をあたえる大きな要素だからです。

価格変動

まず、価格変動。

預金のように元本が保証されるものは、今のご時勢、時間が経ってもほとんど増えませんが、株のようにどうなっているか分からないものは、うまくいけば数倍になっているけれど、ヘタをしたら紙くず同然になっているというように、リスクとリターンがある程度一致しています。

為替変動

つぎに、為替変動。

こちらは、国内だけでお金を運用するのであれば、あまり考えなくてもよいのですが、「カゴ」を増やすために海外にも目を向けた場合、一番大きく影響する要素だからです。

金融商品の区分の結果

価格変動と為替変動を２大要素と考え、金融商品ごとに、それぞれが高いか低いかで区分して、比較してみたのです。

その結果がこちら。

価格変動低・為替変動低

定期預金／国債／社債／終身保険／個人年金

元本が割れるリスクはほぼ無く、また、日本国内で運用するものなので為替の直接的な影響もないものです。

うまみは少ないけれど、最も安全な運用先といえるでしょう。

価格変動低・為替変動高

外貨預金／外国国債（先進国）／外貨建て年金保険

外国で運用するものなので、運用先の通貨に替え、そこで元本が割れるリスクはほぼありません。しかし、為替の影響をモロに受けるのと、通貨を交換する際に、それなりに手数料が取られます。

価格変動高・為替変動低

国内株式／投資信託／国内ＲＩＥＴ

こちらは、先々どうなっているか、その時の景気や個別の会社の業績次第というもの。国内での運用ではありますが、間接的に為替の影響は受けますね。

価格変動高・為替変動高

外国株式／外国国債（新興国債）／海外ＲＩＥＴ

先々どうなっているか分からないものを、海外で運用するため為替の影響も大きくうけるため、不確定要素が最も大きいですね。

為替一定ベースだと大きく増やせたものが、為替影響で目減りすることもあれば、その逆もありえます。

退職金の運用配分

私が行った退職金の配分ですが、まず、できるだけリスクはとらないことを優先し、「価格変動低・為替変動低」に比重を置くことにしました。

もっとも、通常の定期預金にしても国債にしても、ほとんど利子がつきませんので、普通預金のままにしており、銀行の「退職金定期プラン」を調べています。

ただ、これだけだと一時的ですし、そもそも「おもしろくない」ので、資産の半分を別に運用することにしています。

全体の４分の１を「価格変動高・為替変動低」から「日本株式」へ、また、４分の１を「価格変動低・為替変動高」から「外貨建て年金保険」にしました。

なお、「価格変動高・為替変動高」で、米国の上位株に投資するかは検討中です。

＊本記事に書いている金融商品の区分や配分方法などは、あくまで私（＝管理人）が個人的に考え、行っている内容です。その旨ご理解のうえ、参考情報として留めてください。

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トピックスコア30（TOPIX Core30・別名：日経コア30）というのがあります。

これは、東京証券取引所の一部上場されている会社のうち、時価総額（株価×発行済み株式数）や、流動性（売買されるボリューム）が特に高い30銘柄で構成された株価指数のことです。

平たく言ってしまえば、トピックスコア30は、日本のトップ企業３０社の株価となります。

退職金を株で運用するなら、できるだけ安全な運用を行いたいもの。

安全な運用を行うには大企業の株だと安心。であれば、その候補となるのがトピックスコア30（TOPIX Core30）に入っている企業が投資対象（株を買う候補企業）となるのですが、実際にここから選ぶのが良いのでしょうか？

トピックスコア30とは

トピックスコア30は、言ってみれば日本の大企業（＝時価総額が高い）ベスト30であり、誰でも名前を知っている会社ばかりです。

具体的には、こちらの30社です。（2021年10月入れ替え後）

本当に超巨大企業ばかりが、ずらりと並んでいますね。

トピックスコア30は入れ替えあり

トピックスコア30は、日本を代表するような超巨大企業ばかり。

上位30社となると、各業界のＮＯ１．ＮＯ２の企業となり、有名企業であっても入れないんですね。

さて、トピックスコア30は、ほぼ毎年10月の末日に入れ替えが行われています。

ここ近年の入れ替え状況をみると、

となっています。

ＯＵＴとなった企業のうち、野村HDや日産自動車は、諸々の事情で業績が悪くなっていますが、それ以外は、むしろＩＮとなった企業の株価が上がったから、入れ替えになったと言えるでしょう。

（トピックスコア30からＯＵＴになった企業の社長は、すごくショックを受けるでしょうけど・笑）

こう考えると、トピックスコア30に名前を連ねている企業は、東京電力や東芝の例はあるにせよ、安定感は抜群ですね。

大きな値上がりは期待できないけれど、倒産のリスクはとても小さいので、退職金のようにある程度まとまったお金を長く運用するのであれば、トピックスコア30から株を選ぶのがよさげです。

もちろん株ですので、株価は下るリスクはありますが。